【背景】政府が株投資を国民に斡旋するのはなぜ？
老後２０００万円不足問題がいっとき騒がれて久しいですが、危機感をもってその真意をきちんと理解しマネーリテラシーを身につけておくことは、老後だけでなく日常生活の自己防衛にも役立ちます。
政府を１００％信用して生きていくのは、もはやリスクでしかありません。
その背景として、下記のような事実ベースの理由がありますので、まずは押さえておきましょう。
このような背景があり、政府は税金を投じて投資を斡旋しているのです。
一般NISAやつみたてNISAのような通常の株取引で「２０％」かかる税金を「非課税」にする制度を利用することにより、節税になりさらに投資への理解・経験を深められます。
実際に自分で投資をしてみるというのは、少額からでも投資経験ができるという十分なメリットがあります。
見聞きしているのと、やってみるのでは雲泥の差がありますから。
例えるならば、ドライビングゲームと実際の公道での運転ほどの違いのようなものです。
一般NISA、つみたてNISA、iDecoの違いと特徴
共通した制度の制約として下記のようなものがあります。
- 基本的に非課税で投資ができ、投資初心者のための制度である。
- 一般NISAとつみたてNISAの併用はできない。
- 基本的にiDeCoと一般NISA or つみたてNISAは併用できる。
- iDeCoとつみたてNISAでは、税制上はiDeCoの方がつみたてNISAより有利。
- iDeCoとつみたてNISAでは同じタイプの金融商品も買えるが、買えないものもある（後者は株式主体の投資信託）
- 他の口座で生じた損を合算して減税させる「損益通算」ができない
下記がそれぞれの口座の違いです。
一般NISA
運用期間：５年（最長１０年）
運用商品：株式、投資信託、REIT、ETFなど
投資限度額：年間１２０万円、最大６００万円
換金タイミング：いつでも可能
節税効果：売買益・配当金・分配金などの投資で得た利益にかかる税金２０.３１５％が非課税になる。
一般NISA口座の最大メリットを最大享受したいのであれば、高配当株ではなく成長企業株への投資をおすすめします。理由は以下
- リスクをとって高配当5%でも年間6万円（投資額120万円）
- 個別成長株で120万円→150万円（＋30万円）にする方がメリットが大きいため
- NISA口座では、損益通算できないため株価が下がってしまった時のダメージはモロに受けます。
- そのため、企業分析をした上で右肩上がりの確実性の高い銘柄を選択する必要があります。
つみたてNISA
運用期間：２０年
運用商品：一部の株式、一部の投資信託（ほとんどがインデックス系）、REIT、ETFなど
投資限度額：年間１２０万円、最大６００万円
換金タイミング：いつでも可能
節税効果：運用で得た利益にかかる税金２０.３１５％が 非課税になる。
つみたてNISAのメリットは、何も考えずにただ長期的に積み立てて行くことで、株価の乱高下に気持ちを乱されないで投資することができます。
右肩上がりの市場への投資が可能な、S&P500などのインデックス投資（特に米国）をおすすめします。
iDeco
運用期間：加入から６０歳まで（１０年延長可能）
運用商品：定期預金・保険・投資信託
投資限度額：年額６〜８１.６万円（公的年金の加入状況によって異なる）
換金タイミング：６０歳までは原則換金不可
節税効果：①掛け金を全額控除にできる（所得税、住民税）
②運用で得た利益が非課税
③年金を受け取るときに一括受取は退職所得控除、分割受取は公的年金等の控除の対象になる。
節税の代わりに払う代償（６０才まで換金不可）が大きいため、おすすめしません。（将来的な機会損失の可能性が高いため）
一般NISAやつみたてNISAの投資商品は、金融庁が厳格な基準を元に厳選した商品なので安心して投資できます。このことは、初心者におすすめする理由の一つになります。
【シュミレーション例】初心者向けつみたてNISAで積み立てるとどれくらいお得なの？
☑️２０年間で１４０万円も節税できます！
通常、株の運用で増えた分に対して２０％の税金が課せられます。しかし、積立NISA口座内で年額４０万円以内の購入金額であれば、増えた分に税金がかかりません
例えば以下の場合どれくらいお金が増えるか→［楽天積立シュミレーション］で計算してみました。
年額４０万円（月々３３０００円）× ２０年間 × 年利６％ ＝１５２４万円（積立額７９２万円）
２０年後には約７００万円増えています。ここに２０％の税金がかかると、１４０万円も税金でもって行かれ手元に残るお金が５６０万円になってしまうわけです。
また、ポイント還元も利用することで、よりお得なつみたて投資をすることができます。ポイント還元できる証券口座のうち実際に有用なのは楽天証券とSBI証券のみです。下記がそれぞれのポイント還元の詳細になります。
☑️各証券会社のポイント制度比較
各証券会社のポイント制度一覧
ポイント還元率一覧
【まとめ】
つみたてNISAの最大の弱点とその注意点
つみたてNISAを行う上で、持っている株を途中で手放してしまうことだけはやめましょう。長期的＆分散投資で機械的に積み立てることで効果を発揮するため、短期的なトレードには向きません。
逆に言うと、あまりよくわからなくて面倒な場合でも真面目に定期・定額で積み立てていけば良いと言うことです。
つみたて投資は、基本的にドルコスト平均法に基づき１０年や２０年後の将来的に世界経済が上向いているということを前提に毎月コツコツ投資するものです。
下記のチャートでリーマンショック後に、もしつみたて始めたらという場合の注意ポイントを説明します。
世界恐慌（株価の暴落）は、景気循環のサイクル（１０年とか）でいつか必ずやってきます。毎月コツコツ投資して２０年後いざつみたてを崩そうとした時に、暴落する可能性はなくは無いと言えます。
こういったことに一喜一憂しないように、経済が右肩上がりの市場（商品）に投資することが重要となります。また、暴落時の相場は不況感が漂い投資をする気が起きませんが、逆にいうと長期的観点からは絶好の仕込み時期と言えます。
この記事でおすすめしている、NISAやつみたてNISAの具体的な購入方法については下記を参考にしてください。
